Etusivu » Oppaat » Luottotietojen palautuminen

Luottotietojen palautuminen

Päivitetty: 3.8.2023

Luottotietojen menetys on haaste, joka voi hankaloittaa monenlaisten sopimusten solmimista ja taloudellisten toimien toteuttamista. Se on tilanne, josta monet velkaantuneet ihmiset toivovat pääsevänsä eroon mahdollisimman nopeasti. Tässä artikkelissa tarkastelemme, mitä luottotietojen palautuminen tarkoittaa, milloin luottotiedot palautuvat ja miten ulosotossa maksetun velan jälkeen luottotiedot saadaan takaisin.

Luottotietojen menetys ja palautuminen

Luottotietojen menettäminen tarkoittaa, että olet saanut maksuhäiriömerkinnän, joka johtuu esimerkiksi laskun maksamatta jättämisestä. Tämä voi johtaa siihen, että velkoja voi alkaa periä saataviaan ulosoton kautta. Maksuhäiriömerkinnän saaminen ei kuitenkaan tarkoita maailmanloppua. Ulosoton myötä voit saada taloudellista helpotusta ja mahdollisuuden hakeutua yksityishenkilön velkajärjestelyyn.

Luottotietojen palautuminen tapahtuu aikaisintaan kuukauden kuluttua velan maksamisesta, jos rekisterinpitäjä saa tiedon asiasta. Tämä laki tuli voimaan joulukuussa 2022. Jos maksuhäiriömerkintä johtuu hoitamattomasta velasta, merkintä poistuu luottotiedoistasi aikaisintaan kahden vuoden kuluttua. Käytännössä tämä tarkoittaa, että jos saat merkinnän vuonna 2021, luottotietosi puhdistuvat vuonna 2023 – edellyttäen, ettet saa uutta merkintää.

Ulosotto maksettu – luottotiedot takaisin

Jos velka maksetaan pois ulosoton aikana, maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluttua siitä, kun rekisterinpitäjä on saanut tiedon maksusta. Tämä koskee pitkäkestoista ulosottoa (UMP) ja ulosotossa todettua varattomuutta (UMS). Tässä tilanteessa on tärkeää pyytää maininta omiin luottotietoihin, sillä tieto ei välttämättä välity automaattisesti luottotietorekisterinpitäjälle.

Kun maksuhäiriömerkintä poistuu luottotiedoistasi, voit huomata, että taloudelliset mahdollisuutesi paranevat. Esimerkiksi vuokra-asunnon hankkiminen voi olla helpompaa, kun pystyt todistamaan, ettei maksuhäiriömerkintä johtunut maksamattomista vuokrista vaan esimerkiksi lehtitilauksesta.

Tarkista luottotiedot säännöllisesti

Voit tarkistaa omat luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa. Tämä on tärkeää, jotta voit varmistaa, että vanhentuneet velat on poistettu ja että luottotietosi ovat ajan tasalla. On hyvä tarkistaa tiedot molemmilta yrityksiltä, jotka pitävät yllä luottotietorekistereitä Suomessa: Suomen Asiakastieto Oy:ltä ja Bisnode Finland Oy:ltä. Molemmilla yrityksillä pitäisi olla samat tiedot, mutta joskus yksittäinen velka saattaa näkyä vain toisen yrityksen rekisterissä.

Yhteenveto

Luottotietojen palautuminen on prosessi, joka vaatii aikaa ja aktiivista osallistumista velanmaksuun. Kun maksuhäiriömerkinnän saanut velka on maksettu, luottotiedot alkavat puhdistua. Tämä tapahtuu aikaisintaan kuukauden kuluttua velan maksusta, kunhan rekisterinpitäjä saa tiedon maksusta. Tieto ei välttämättä välity automaattisesti, joten on tärkeää itse huolehtia, että tieto velan maksusta välittyy rekisterinpitäjälle. Luottotietojen menetys ei tarkoita maailmanloppua, ja luottotietojen palautuminen on mahdollista, kun ottaa aktiivisen roolin taloudellisen tilanteensa hallinnassa.

Usein kysytyt kysymykset

Mistä näkee milloin saa luottotiedot takaisin?

Yksi yleisimmistä kysymyksistä, joita luottotietojensa menettäneet ihmiset kysyvät, on: ”Milloin saan luottotiedot takaisin?” Yksinkertainen vastaus on, että maksuhäiriömerkintä poistuu luottotiedoista kuukauden kuluttua siitä, kun siihen johtanut velka on maksettu ja maksusta on ilmoitettu luottotietorekisteriin. Tämä merkintä poistuu kuitenkin vain, jos velan maksusta on mennyt tieto luottotietorekisteriin, jota ylläpitävät Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy.

Oman luottotietotilanteen voi tarkastaa ilmaiseksi kerran vuodessa. Tarkistuksen voi tehdä esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy:n tai Bisnode Finland Oy:n ylläpitämien palveluiden kautta. On suositeltavaa tarkastaa omat luottotiedot molemmista palveluista, sillä joskus yksittäinen velka saattaa näkyä vain toisen yrityksen rekisterissä.

Saako lainaa heti kun luottotiedot palautuu?

Vaikka maksuhäiriömerkintä poistuu heti kun velka on maksettu ja merkinnästä on ilmoitettu luottotietorekisteriin, uuden lainan saaminen voi silti olla haasteellista. Rahoituslaitokset ja pankit arvioivat lainanhakijan luottokelpoisuuden monien eri tekijöiden perusteella, eikä pelkästään maksuhäiriömerkintöjen perusteella.

Vaikka maksuhäiriömerkintä poistuisi luottotiedoista, se ei välttämättä tarkoita, että pankit tai muut lainanantajat hyväksyisivät lainahakemuksen automaattisesti. He saattavat katsoa muita tekijöitä, kuten hakijan nykyisen taloudellisen tilanteen, tulotason, olemassa olevat velat, ja mahdolliset aiemmat rahoitusvaikeudet.

Takuusäätiön takaus, sosiaalinen luotto ja yksityishenkilön velkajärjestely ovat erilaisia järjestelyjä, joiden avulla henkilö voi yrittää parantaa taloudellista tilannettaan ja palauttaa luottotietonsa. Kuitenkin, nämäkin toimet saattavat näkyä luottohistoriassa, ja lainanantajat saattavat ottaa nämä huomioon lainapäätöstä tehdessään.

Tästä huolimatta, kun luottotiedot palautuvat, mahdollisuudet saada lainaa paranevat merkittävästi. On kuitenkin tärkeää pitää mielessä, että jokainen lainantarjoaja tekee omat päätöksensä ja niiden kriteerit voivat vaihdella.

Lisäksi on tärkeää huomata, että vaikka olisit saanut luottotietosi takaisin, on silti suositeltavaa välttää uutta velkaantumista ja keskittyä sen sijaan taloudellisen tilanteen vakauttamiseen ja säästämiseen. Tämä voi auttaa vähentämään taloudellista stressiä ja parantamaan elämänlaatua pitkällä aikavälillä.

Kauanko kestää saada REF merkintä?

REF-merkintä, eli maksuhäiriömerkinnän poistuminen, tapahtuu 30 päivän kuluttua siitä, kun merkinnän aiheuttanut velka on kokonaisuudessaan maksettu ja tästä on ilmoitettu luottotietorekisteriin. Merkintä ei poistu automaattisesti, vaan velan maksaneen on itse huolehdittava siitä, että tiedot maksun suorittamisesta päivittyvät luottotietorekisteriin.

Maksuhäiriömerkinnän poistamista voi nopeuttaa ottamalla yhteyttä suoraan luottotietoyhtiöön ja esittämällä heille todistuksen velan maksamisesta. Tämä voi olla esimerkiksi pankista saatu maksukuitti tai muu vastaava dokumentti, josta ilmenee, että velka on maksettu. Luottotietoyhtiön on kuitenkin aina tarkistettava tiedot ennen kuin merkintä voidaan poistaa, joten tässä voi mennä jonkin aikaa.

On hyvä huomioida, että luottotietorekisteriin tehtävät merkinnät ja niiden poistamiset eivät tapahdu reaaliajassa, joten maksuhäiriömerkinnän poistumista kannattaa tarkistaa luottotietorekisteristä vasta noin kuukauden kuluttua velan maksamisesta.

Voit tarkistaa omat luottotietosi maksutta kerran vuodessa Suomen Asiakastiedon Oma Luottokielto -palvelusta tai Bisnoden Omatieto-palvelusta. Jos merkintä ei ole poistunut luottotiedoistasi odotetun ajan kuluttua, kannattaa ottaa yhteyttä suoraan luottotietoyhtiöön ja selvittää asia.

Miten päästä eroon ulosotosta?

Ulosotosta pääseminen vaatii ensisijaisesti velkojen maksamista tai neuvottelua velkojien kanssa. Tässä on joitain toimenpiteitä, jotka saattavat auttaa ulosoton lopettamisessa:

1. Maksusuunnitelma: Ota yhteyttä ulosottoviranomaiseen ja neuvottele heidän kanssaan realistisesta maksusuunnitelmasta. On tärkeää, että suunnitelma on sellainen, johon sinulla on todelliset mahdollisuudet sitoutua.
2. Velkajärjestely: Voit hakea yksityishenkilön velkajärjestelyä, joka on lakisääteinen menettely, jonka avulla voidaan ratkaista vakavat velkaongelmat. Jos hakemus hyväksytään, se pysäyttää ulosoton ja mahdollistaa sen, että voit maksaa velkasi takaisin hallittavissa olevissa erissä.
3. Tulojen kasvattaminen: Jos mahdollista, pyri kasvattamaan tulojasi. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi toisen työpaikan hankkimista, ylimääräisen työn tekemistä tai omaisuuden myymistä.
4. Velkojen järjesteleminen: Pyri maksamaan ensin pois pienemmät velat, jolloin niistä ei kerry lisää kuluja. Tämä saattaa myös parantaa mahdollisuuksiasi saada uusi maksusuunnitelma suuremmille veloille.
5. Kulutuksen vähentäminen: Pyri vähentämään kulutusta ja keskittämään säästösi velkojen maksamiseen.

Ennen ulosoton alkamista velka-asioissa kannattaa ottaa yhteyttä Takuusäätiön velkalinjaan tai kunnan talous- ja velkaneuvontaan, jotka voivat auttaa neuvottelussa velkojien kanssa ja tarjoavat tietoa eri vaihtoehdoista.

Kuitenkin, vaikka sinulla olisikin vaikeuksia maksaa velkojasi, on aina tärkeää pitää yhteyttä velkojiin ja pyrkiä löytämään ratkaisu. Maksamisen lopettaminen ilman selitystä voi johtaa negatiivisiin seurauksiin, kuten lisäkuluihin ja mahdollisiin oikeudellisiin toimenpiteisiin.

Onko REF merkinnästä hyötyä?

Kyllä, REF-merkinnästä voi olla hyötyä, koska se osoittaa, että maksuhäiriömerkintään johtanut velka on maksettu. Tämä voi auttaa parantamaan luottohistoriaa ja lisäämään mahdollisuuksia saada luottoa tulevaisuudessa.

On kuitenkin tärkeää huomata, että vaikka REF-merkintä osoittaa, että velka on maksettu, se ei automaattisesti poista alkuperäistä maksuhäiriömerkintää. Maksuhäiriömerkinnät säilyvät luottotietorekisterissä määrätyn ajan, tyypillisesti 2-5 vuotta, riippuen merkinnän tyypistä ja siitä, onko kyseessä ensimmäinen merkintä vai ei. Tämän ajanjakson aikana luoton tai lainan saaminen voi olla vaikeaa.

REF-merkintä voi kuitenkin olla positiivinen signaali luotonantajille, koska se osoittaa, että olet ottanut vastuun veloistasi ja maksanut ne. Jotkut luotonantajat saattavat ottaa tämän huomioon arvioidessaan luottoriskiäsi. Lopullinen päätös luoton myöntämisestä on kuitenkin aina luotonantajan.