Maksukorttia napauttaessa kassalla vastaan tulee usein valinta debit– tai credit-nappia. Mitä nämä oikeastaan tarkoittavat, ja kumpi on sinulle parempi? Tässä artikkelissa perehdymme aiheeseen ”debit vai credit” perusteellisesti. Selitämme, mikä debit-kortti on ja miten se eroaa luottokortista.
Käymme läpi kunkin korttityypin edut ja haitat, ja annamme käytännön vinkkejä valintaan. Artikkeli on suunnattu kaikille maksukorttia käyttäville – niin Suomessa asuville kuin ulkomaille matkustaville.
Mikä on debit-kortti?
Debit-kortti eli pankkikortti on maksukortti, jolla ostoksesi veloitetaan suoraan omalta pankkitililtäsi. Kun maksat debit-kortilla, summa vähennetään välittömästi tililtäsi. Tilillä täytyy olla katetta eli vähintään ostoksen summa, muuten maksu ei toteudu. Debit-kortissa ei siis ole erillistä luottorajaa tai velkaa: käytät aina omia rahoja. Pienet ostokset sujuvat kätevästi kontaktittomasti: alle 50 euron maksun voit hoitaa pitämällä korttia lähellä maksupäätettä ilman PIN-koodia.
Pankkikortit toimivat nykyään tavallisesti kansainvälisessä Visa- tai Mastercard-verkossa, joten debit-kortilla voi maksaa myös ulkomailla. Käteisnostossa pankkiautomaatti tarkistaa tilisi saldon ja varaa nostoerän, joka veloitetaan tililtä yleensä muutaman arkipäivän kuluessa. Debit-kortin vahvuus on sen yksinkertaisuus: maksat aina vain sen, mitä tililläsi on. Näin ollen velkaantuminen debit-kortilla on mahdotonta – kulutat vain oman rahasi.
Mikä on luottokortti?
Luottokortti (credit card) puolestaan on maksukortti, jossa on pankin tai korttiyhtiön myöntämä luottoraja. Luottorajalla tarkoitetaan sitä summaa, jonka verran kortilla voi ostaa velaksi. Kun maksat luottokortilla, summa ei mene tililtäsi heti, vaan korttiyhtiö maksaa ostoksen puolestasi ja sinä saat laskun myöhemmin. Tavallisesti luottokortit tarjoavat 40–50 päivän korottoman maksuajan: maksat ostokset 1–2 kuukauden viiveellä ilman kuluja, kunhan saat laskun hoidettua eräpäivään mennessä.
Jos et maksa luottokorttilaskua ajoissa, kortille kertyy korkoa. Suomessa luottokorttien todellinen vuosikorko on tyypillisesti noin 15–20 %. Monissa luottokorteissa on myös vuosimaksu ja muita kuluja (esimerkiksi valuuttamuunnosmaksu).
Luottokortti on käytännössä lainaa pienessä mittakaavassa: käytät korttiyhtiön rahaa ostovälittömästi ja maksat sen myöhemmin takaisin. Kortissa on kuitenkin etunsa: monet credit-kortit sisältävät ostosuojan ja vakuutuksia. Esimerkiksi ostosuoja voi palauttaa rahoja, jos ostettu tuote jää tulematta tai on viallinen.
Debit- ja luottokortin erot
Debit- ja luottokortin välinen ero kiteytyy maksutapaan ja vastuuseen:
- Maksun ajoitus: Debit-kortilla ostokset veloitetaan välittömästi omalta pankkitililtä. Luottokortilla maksut veloitetaan luotolta ja ne peritään korttilaskuna myöhemmin.
- Veloituslähde: Debit-kortilla käytät omia rahoja. Tilillä on oltava katetta, et voi maksaa enempää kuin tililläsi on. Luottokortti puolestaan käyttää korttiyhtiön tarjoamaa luottoa luottorajasi puitteissa.
- Kulut ja korot: Debit-kortin käyttö on yleensä ilmaista (ei korkoja tai vuorokausimaksuja, jos maksat omalla tililläsi). Luottokortissa on koroton jakso, mutta jos maksua ei hoideta kokonaan eräpäivään mennessä, käyttämäsi summa kerää korkoa. Luottokorteissa on usein myös vuosimaksu tai muita palvelumaksuja.
- Velka vs. oma pääoma: Debit-kortilla et voi velkaantua – voit kuluttaa vain sen verran kuin tilillä on. Luottokortilla voit käyttää luottoa, jolloin ostokset muuttuvat velaksi, joka on maksettava myöhemmin.
- Ostoturva ja edut: Monet luottokortit tarjoavat ostosuojaa ja vakuutuksia (esim. tuoteturva, matkavakuutus), joita debit-kortit eivät tyypillisesti sisällä. Credit-kortilla ostokset voi kattaa petos- ja takuuriskien varalta. Debit-kortilla nämä edut puuttuvat.
- Käyttökokemus: Debit-maksu muistuttaa käteistä, ja tapahtuma näkyy tilillä välittömästi. Luottokortin ostokset kertyvät laskulle, jonka maksat eräpäivänä. Verkkokaupassa luottokortti on turvallisempi, koska petostapauksissa korttiyhtiö yleensä hyvittää summan ostajalle. Debit-maksu vastaavassa tilanteessa toimii kuin käteismaksu, ja rahojen palautus on hitaampaa.
Yhdistelmäkortit: molempien maailma
Monella suomalaisella on yhdistelmäkortti, jossa on sekä debit- että credit-ominaisuus. Tällaisella kortilla voit maksutapahtumassa valita, käytätkö kortin pankkitoimintoa vai luotto-ominaisuutta. Maksupäätteessä valitset joko Debit tai Credit –napin. Käyttämällä debit-puolta maksu veloitetaan heti tililtäsi, ja valitsemalla credit-puolen saat laskun kuukausittain.
Yhdistelmäkortti on joustava: voit maksaa arjen ostokset debitilla ilman lainaa ja isommat hankinnat tai verkko-ostokset luotolla. Esimerkiksi lähikaupan ruokaostokset voi maksaa debitilla pankkitililtä, kun taas lentoliput voi varata credit-puolella. Pidä kuitenkin mielessä, että periaate säilyy: maksun veloitus määräytyy valitun puolen mukaan (debit = omat rahat, credit = kortin laina).
Milloin debit ja milloin credit?
Arkiset ostokset: Päivittäistavaroiden ja ravintolalaskujen maksaminen hoituu yleensä debit-kortilla. Debit-puolella maksat vain oman saldosi verran, joten vältyt velkaantumiselta. Maksu on helppo ja nopea myös pienillä ostoksilla.
Verkkokauppa: Netissä luottokortti on usein suositeltava. Credit-ominaisuudella ostettaessa korttiyhtiö suojaa sinut petos- tai toimitusongelmilta – rahat voi saada takaisin heidän kauttaan, jos tilattu tuote jää tulematta. Debit-maksun palautus käteisellä omalta tililtä on käytännössä hitaampaa.
Matkustaminen: Matkalla luottokortti on kätevä turva. Useat matkavakuutukset aktivoituvat, kun maksat matkan kortilla. Lisäksi vuokra-autot ja hotellit vaativat usein luottokorttia takuuksi. Credit-kortilla voit nostaa rahaa ulkomaalaisissa automaateissa ja kortti toimii lähes missä maassa tahansa. Debit-kortti sopii myös, mutta lähinnä arkiostoksiin matkan aikana.
Kalliit hankinnat: Kalliimpien tuotteiden ja palveluiden maksamiseen luottokortti kannattaa. Moniin luottokortteihin sisältyy ostosuoja ja vakuutuksia. Esimerkiksi kodinkoneen rikkoutuessa korttiyhtiö voi hyvittää osan summasta. Debit-kortilla tällaisia etuja ei yleensä ole.
Yhteenvetona: debit on kätevä ja riskitön arjessa, credit tuo joustoa ja turvaa erityistilanteissa. Mieti aina ostotapahtumaa: haluatko maksun olevan välitön vai tuodaanko ostokselle lisää aikaa ja turvaa?
Debit-kortin edut ja haitat
- Ei kuluja tai korkoja: Maksut veloitetaan välittömästi tililtä ilman lisäkuluja.
- Ei velkariskiä: Voit kuluttaa vain sen verran kuin tilillä on.
- Helppo budjetointi: Menot näkyvät tilillä heti ja helposti seurattavina.
- Lähimaksu ja mobiilimaksu: Useimmat debit-kortit tukevat lähimaksua ja ne voi liittää maksusovelluksiin, kuten Apple Payhin ja Google Payhin.
- PIN-koodi suojaa: Kortin käyttö vaatii tunnusluvun, joka estää luvattomia maksuja (ellei PIN-tunnus ole vaarantunut).
Haitat: Debit-kortilla ei yleensä ole ostosuojaa, vakuutuksia tai bonusohjelmia. Jos kortti katoaa ja PIN on vaarassa, voi ulkopuolinen käyttää tiliäsi – korvaus tilanteesta riippuu pankin ehdoista.
Luottokortin edut ja haitat
- Joustava maksuaika: Voit tehdä ostokset nyt ja maksaa ne myöhemmin korttilaskulla.
- Koroton maksuaika: Tyypillisesti 40–50 päivää aikaa maksaa ilman korkoja, jos maksat koko laskun eräpäivään mennessä.
- Ostosuoja ja vakuutukset: Monissa luottokorteissa on tuoteturva, matkavakuutus ja muita etuja.
- Petosturva: Korttiyhtiö yleensä hyvittää petostapauksissa maksut nopeasti ostajalle.
- Bonukset ja etupisteet: Monet credit-kortit antavat pisteitä tai cashbackia ostoksista (esim. ostosbonuksia tai lentopisteitä).
- Kansainvälinen hyväksyntä: Visa ja Mastercard toimivat lähes kaikkialla, joten kortti käy useimmissa kaupoissa ja automaateissa maailmanlaajuisesti.
Haitat: Luottokortti voi johtaa korkeisiin korkokuluihin, jos laskua ei maksa ajoissa. Lisäksi kortissa voi olla vuosimaksu ja käyttömaksuja. Luottokortti voi myös kannustaa ylivelkaantumiseen, jos kulut eivät pysy hallinnassa.
Miten valita – yhteenveto
Valinta debit vai credit riippuu omista tarpeistasi. Arkikäytössä debit-kortti on turvallinen ja kätevä. Suuremmissa ostoksissa ja ostoturvaa vaativissa tilanteissa credit-kortti tuo joustoa ja turvaa. Usein hyvä ratkaisu on kantaa molempia: maksaa pienet päivittäisostokset debitilla ja käyttää credit-ominaisuutta erityistilanteissa. Muista kuitenkin seurata luottokortin käyttöä ja maksaa laskut ajallaan, jotta vältät korkokulut ja velkaantumisen.
Disclaimer: Tämä artikkeli on tarkoitettu vain yleiseksi tietolähteeksi eikä se korvaa talousalan asiantuntijan neuvontaa. Kirjoittaja on alansa ammattilainen, mutta jokaisen kannattaa selvittää omat tarpeensa ja tarvittaessa kysyä neuvoja asiantuntijalta.
