N26 on saksalainen täysin mobiilipohjainen pankki, joka lupaa modernin ja helpon tavan hoitaa raha-asiat. Pankilla on Euroopan pankkilisenssi ja yli 7 miljoonaa asiakasta, ja se on erityisen suosittu paljon matkustavien ja ulkomailla asuvien keskuudessa.
Tilin avaaminen tapahtuu netissä ilman kuukausimaksua – perustilillä (Standard) kaikki perusominaisuudet ovat käytössä ilmaiseksi. Kun tili on avattu ja Mastercard-debit-kortti haettu, pankkiasiat hoituvat kätevästi älypuhelimen sovelluksella, millä tahansa verkossa.
N26 kuuluu Saksan talletussuojan piiriin, eli pankkitalletukset suojataan eurooppalaisella turvalla (100 000 € asti). Kannattaa muistaa, että N26 toimii kokonaan englanniksi (ei suomenkielistä sovellusta), eikä tarjolla ole erillistä verkkopankkia – kaikki tapahtumat näkee ja hoitaa sovelluksella.
N26-kokemuksia – mitä asiakkaat kertovat
Käyttäjäkokemukset N26:sta ovat pääosin positiivisia. Moni kiittelee palvelun helppoutta ja nopeutta: tilin avaaminen netissä on yksinkertaista ja kortti saapuu parissa viikossa postissa. Sovellus on selkeä, ja siitä näkee tilin saldon sekä kaikki tapahtumat välittömästi (push-ilmoitukset huolehtivat seurannasta).
Asiakkaat kuvaavat N26:n käyvän kaupoissa ja nettiostoksissa yhtä mutkattomasti kuin kotimainenkin pankki. Kortti hyväksytään laajalti: erään suomalaisen mukaan se toimii moitteettomasti sekä Otto-automaateilla että kauppojen kassalla ja kioskeissa ympäri maan. N26:n luotetuin ominaisuus on rajattomat valuuttamaksut – euromääräisellä tilillä voi maksaa ulkomaille ilman vaihtokuluja, ja nostot euroautomaatista Euroopan sisällä ovat ilmaisia.
N26 tarjoaa erilaisia tilipaketteja: ilmainen Standard-tili sekä maksulliset Smart (≈5€/kk), You (≈10€/kk) ja Metal (≈17€/kk). Maksullisilla tileillä on esimerkiksi enemmän ilmaisia käteistilityksiä ulkomailla ja laajemmat matkavakuutukset. Käyttäjäarvioissa huomataan, että matkailijalle You- ja Metal-tilit voivat olla hyvä investointi: niihin sisältyy rajattomat nostot kaikissa valuutoissa ja kattavat vakuutukset. Perusversiollakin pärjää silti monesti: ilmainen tili riittää, jos maksat lähinnä euroissa ja nostat satunnaisesti.
Palautteissa mainitaan myös kehittyneet ominaisuudet. N26-sovelluksessa on Spaces-säästölaskut ja budjettityökalu, joita käyttäjät pitävät hyödyllisinä. Näiden avulla voi erotella rahaa eri tarkoituksiin (esimerkiksi matkabudjetti) ja seurata kulutustaan. Käyttökokemusta tukevat myös lähimaksuominaisuudet sekä tuki Apple Paylle ja Google Paylle – korttia voi halutessaan käyttää puhelimen kautta sujuvasti. N26 on ollut monelle myös ensimmäinen pankki, jolla voi liittää kortin kännykkäänsä.
Haittoja käyttäjät listaavatkin. Suurin miinus on asiakaspalvelun rajallisuus: se toimii vain englanniksi eikä Suomen aukioloaikoja ole. Chat-vastaus saattaa välillä viivästyä tai ohjata itsepalveluun. Myös käteisen talletus on hankala: N26:ssa ei ole pankkiautomaatteja, joten kotiin saapuvaa rahaa ei voi suoraan tallettaa tilille – tämä vaatii kolmannen osapuolen palvelua (kuten rahansiirtoagentin) ja maksua.
Jotkut kertovat kokemuksistaan, että N26 voi ajoittain sulkea tilin esimerkiksi epäilyn takia, jolloin tilin käyttö keskeytyy. Lisäksi tilin avaaminen edellyttää luottotietojen tarkastusta, mikä voi rajata osan käyttäjistä.
Listattuna:
- Helppo käyttö: N26 toimii kaikkialla maailmassa ja sen sovellus on käyttäjäystävällinen. Tilin perustaminen on vaivatonta, ja kortilla voi maksaa ja nostaa käteistä monilla automaateilla, myös Suomessa. Sovelluksessa raha-asioiden seuraaminen käy helposti.
- Edulliset maksut: Ilmaisversio on kohtuullinen peruspankki – kotimaan euronmaksut ovat 0 € ja euromaiden nostoista saa muutaman ilmaisnoston kuukaudessa. Ulkomaanvaluutoissa vaihtokulu on vain 1,7 % (Premium-tilit poistavat tämän kulun). Matkavakuutukset ja cashback-edut sisältyvät premium-paketteihin.
- Kansainvälinen käyttö: N26 on ihanteellinen matka- ja ulkomaankäyttöön, sillä kortilla voi hakea valuuttoja ilman piilokuluja ja nostaa laajalti ilman kuluja (Premium-paketeissa rajattomasti). Sovellus tukee useita kieliä mutta ei suomea, mikä kannattaa huomioida.
- Haitta: Asiakastuki ja sovellus ovat vain englanniksi. Kotimaanostoissa käteistalletus hoituu vain maksullisten palveluiden kautta. Myös luottotarkistuksen vaatimus vaikeuttaa joitakin tilinhakijoita.
Kokonaisuutena suomalaisasiakkaat pitävät N26:ta kätevänä lisätilinä ja matkaseurana. Arvioita selaillessa näkyy yleisesti melko hyvät pisteet: esimerkiksi Trustpilotissa 60% käyttäjistä antaa täydet viisi tähteä, vaikka pieni joukko kriitikoita nostaa huolen tilin sulkemisista tai asiakastuen viiveestä. Parhaimmillaan N26 on helppokäyttöinen ja monipuolinen, mutta se sopii parhaiten niille, jotka ymmärtävät sen erityisluonteen.
N26-luottokortti ja maksuvälineet
N26 ei oikeasti anna luottokorttia tai luottoa – kaikkia N26:n kortteja kutsutaan Mastercard debit -korteiksi. Tämä tarkoittaa, että maksat aina omilla varoillasi; tilin saldoa ei voi ylittää eikä ostota veloiteta luottona. N26-kortissa ei siis ole luotto-ominaisuutta samoin kuin perinteisessä luottokortissa.
Usein N26-korttia markkinoidaan kuin luottokorttina, koska se tarjoaa vastaavia etuja (esimerkiksi cashback ja vakuutukset premium-paketeissa), mutta tosiasiassa se on pankkikortti. Tilin avauksessa tarvitsee yleensä vahvistaa henkilöllisyys ja N26 tarkistaa luottotiedot, joten kortti on silti varustettu tietoturvallisesti.
Kortti toimii lähes kaikkialla maailmassa: se hyväksytään sekä verkkokaupoissa että kauppojen kassoilla (kuten Visa ja Mastercard yleensä). Suomessa sen voi liittää Apple Payhin, Google Payhin tai Samsung Payhin. Lähimaksut ovat käytössä, ja kortissa on turvakoodit ja salasanatavaratavan varmistimet.
N26-kortin luoma käyttökokemus on siten nykyaikainen: sovelluksesta voi itse muuttaa tilin nosto- ja käyttörajoja, sulkea kortin kadon varalta ja tilata uusia kortteja. Premium-tilien (You/Metal) etuihin kuuluu myös kortinomistajille suunnattuja vakuutuksia ja ostoturvaa.
Pankin kulurakenne tarkoittaa käytännössä, että kaikki maksut katetaan tilin varoilla: et voi ostaa yli silloisen saldon. Jos kaipaat oikeaa luottolimiittiä, N26 ei tarjoa sitä. Positiivista on kuitenkin se, että N26-korttia saa ilman minkäänlaisia luottotarkistuksia tai kestävyysvaatimuksia, ja sitä käytetään kuten tavallista debit-korttia. N26-maksukortti sopii siis käyttäjälle, joka haluaa välttää luoton käyttöä, kunhan muistutetaan, ettei se korvaa erillistä luottokorttia.
Yhteenvetona kortista: N26-kortti on turvallinen ja moderni maksuväline, ei luottoa antava kortti. Se yhdistää debit-kortin edut – reaaliaikaiset ilmoitukset, helppo hallinta sovelluksessa – ja joissakin versioissa luottokorttimaisia lisäominaisuuksia (kuten cashback-palkkioita ja vakuutuksia).
Käyttäjät ovat todenneet, että kortti on kevyt ja tyylikäs, ja sen maksuerät veloitetaan tililtä heti. Siksi N26-kortti soveltuu erinomaisesti arkipäivän maksuihin, mutta jos tarvitset luoton vastaista limiittiä, N26 ei sitä tarjoa.
N26 ja verottaja – verotus ja tilitiedot
N26-tilin verotus ei Suomessa poikkea muiden ulkomaisten pankkien verokohtelusta. Koska N26 toimii Euroopan sisällä (Saksa), sen tileiltä saatu tieto siirtyy Suomen verottajalle automaattisesti. EU:n ja OECD:n sopimukset edellyttävät, että Saksan pankit raportoivat suomalaisten tilisaldot ja korot Suomen verottajalle vuosittain.
Toisin sanoen Suomen verohallinto saa tilisaldon ja tileille kertyneet tuotot (korko, osingot tms.) tietoonsa N26-tililtäsi. Tämä ei kuitenkaan ole automaattinen veropidätys – verovelvollisuus hoidetaan kuten aina ennenkin: palkka- ja muut tulot ilmoitetaan normaalisti, ja verot maksetaan ennakonpidätyksin.
Käyttäjänä sinun on muistettava ilmoittaa kaikki N26-tilille kertyvät tulot myös oma-aloitteisesti veroilmoituksella. Pieniä summia käsitellään pääomatulona, suurempia tuloja kuten osingot tulee laittaa oikeisiin kohtiin. N26 ei kerro verottajalle maksamiasi ostoksia tai siirtoja, mutta se raportoi tileille tulevat tulot.
Tilin avaamisen yhteydessä pankille annettu verotunnus kirjataan mukaan, ja näin vältytään erilliseltä byrokratialta. Suomessa vaaditaan myös, että kaikki ulkomaiset tilit ilmoitetaan veroilmoituksessa. Uuden N26-tilin avaamisen siis merkitsee verottaja, mutta itse velvollisuutesi on ilmoittaa tileillä tapahtuvat tuottoerät.
Verottajalle N26-tili on lopulta kuin mikä tahansa tili: tilin saldot ja tuotot huomioidaan verotuksessa. Ostaessasi tavaraa tai nostaessasi rahaa ei välittömästi synny verovelkaa. Ainoastaan tilille karttuvat korot, osingot tai muut tuotot ovat veronalaista tuloa.
Koska N26 on EU-pankki, sitä koskevat EU-direktiivit ja Suomessa verotus tapahtuu asuinvaltion mukaan. Jos käyt esimerkiksi tilillä kurssivoittoja (esim. N26 Invest -sijoituspalvelun kautta), ne pitää myös ilmoittaa Suomen verottajalle. Muuten verotus on kotimaan mallin mukaista, eikä N26 tuo yllätyksiä verotilanteeseen.
Lyhyesti sanottuna: verottaja saa N26-tilin tiedot, mutta verotus hoidetaan normaalisti. N26 ei korvaa Suomen veroilmoitusta eikä maksa veroja puolestasi. Käytä tilin tiedot kuten kotimaisenkin tilisi – mutta muista merkitä N26-tili veroilmoitukseen ja ilmoittaa tilille kertyneet tuotot. Tällöin et ylläty myöhemmin Suomessa.
N26 ja ulosotto – tilin ulosmittaus
Jos velka-asiat joutuvat ulosottoon, N26-tili voi tuoda turvaa – mutta varovaisuutta tarvitaan. Suomen lain mukaan ulosottomies voi ulosmitata vain Suomessa sijaitsevat varat (palkkatilit, kotimaiset pankkitilit yms.). N26-tili on kuitenkin saksalainen, eli periaatteessa ulosoton ulottumattomissa. Tähän ei silti voi täysin luottaa: EU:ssa on nykyään järjestelmä rajat ylittävälle ulosotolle.
Käytännössä Suomesta on mahdollista hakea eurooppalaista täytäntöönpanopäätöstä, jolla pyritään saamaan maksuja lainkäyttöalueen ulkopuolelta. Tämä vaatii kuitenkin oikeudenkäynnin ja Saksan ulosottomiesten puuttumisen asiaan. Pienen velan kohdalla tavanomaisesti tällaiseen ei lähdetä, mutta isommissa summissa eurooppalainen yhteistyö voi aktivoitua.
Suomalaiset velalliset ovat todenneet, että käytännössä N26-tili on usein ostanut aikaa. Monet nettipalstoilla arvioivat, että Suomen ulosottomies ei helposti seuraa N26-tilin rahavirtoja. Eräs keskustelija mainitsi suoraan: ”N26-pankkiin en laita ihan kaikkia rahoja, koska siellä UO:n koura ei yletä samalla tavalla.” (Tällä tarkoitettiin, että kansalliset ulosottomiehet eivät katsele saksalaisia tilejä automaattisesti.) Samoin on raportoitu, että N26 saattaa sulkea tilin, jos viranomainen epäilee jotain. Käytännön neuvo on ollut, että jos ulosottomies joskus kysyy tilitapahtumista, on syytä siirtää rahat ajoissa pois tai hoitaa velat.
Käytännössä siis N26-tilin varat eivät lähde Suomeen automaattisesti, mutta velka ei siltä katoa. Parhaimmillaan N26 voi tuoda hiukan aikaa ja etäisyyttä velalliselle, mutta lopulta eri maiden ulosottopyynnöt ovat mahdollisia. Lisäksi N26-tilillä on 100 000 euron talletussuoja – eli rahat ovat turvassa pankin konkurssin varalta 100k asti.
Tämä ei kuitenkaan estä velasta oikeasti vastuussa olevaa henkilöä lopulta joutumasta maksuun, jos velkoja vie asiaa EU-viranomaisiin asti. Suositus on yleensä hoitaa velat järjestykseen tai hakea velkajärjestelyä, sillä pelkkä tilin sijoittaminen ulkomaille ei pysyvästi poista vastuuta.
Vastuuvapauslauseke
Tämä artikkeli on kirjoitettu yleisluontoisena arvosteluna ja kokemusten kokoelmana. Se ei ole henkilökohtaista finanssineuvontaa. Kirjoittaja ei ole N26:n edustaja eikä talousalan ammattilainen. Lue aina ajantasaiset tiedot ja ehdot suoraan N26:lta sekä kysy tarvittaessa neuvoa ammattilaiselta ennen omien pankki- ja sijoituspäätösten tekemistä.
